No todas las compañías de seguros son iguales y la competencia actual ha activado el mercado de este sector. El abanico de coberturas y garantías añadidas en este tipo de pólizas va en aumento. Por ello, en este artículo vamos a detenernos en lo que influye a la hora de asegurar a una persona y cómo se calcula el precio de un seguro de vida.
Factores que influyen en el precio del Seguro de Vida
A la hora de calcular el precio de un seguro de vida, entran en juego las posibilidades que existen de que ocurra un siniestro y la compañía deba pagar, además de diferentes factores que influyen directa e indirectamente en el coste del seguro.
Estos factores son los relacionados con la salud y los hábitos de vida del titular del seguro, con las coberturas que desea contratar y el capital asegurado. Algunos se usarán para calcular el riesgo de que ocurra un accidente o se produzca una enfermedad y el dinero asegurado afectará de forma directa en el precio de la póliza. Veamos los más importantes en detalle:
Cuestionario de salud
Uno de los requisitos para calcular el precio de un seguro de vida para las compañías, es recabar datos personales del usuario, como la edad, el sexo, hábitos de vida (como si es fumador o bebe alcohol) o su trabajo.
Es algo rutinario que las empresas de seguros requieran a sus clientes que realicen un cuestionario de salud o que se sometan a una revisión médica a cargo de la propia aseguradora.
Es recomendable responder a todas las preguntas que se formulen en el cuestionario de salud con la verdad, pues la compañía constatará odos estos datos con el historial médico y si, llegado el momento, sucede algún siniestro y los datos que reflejan en el cuestionario no se corresponden con la realidad, la aseguradora puede negarse a pagar la indemnización.
También es común que nos pidan responder a cuestiones sobre nuestras actividades rutinarias o de ocio. Realizar deportes de riesgo o tener un oficio peligroso son elementos que encarecerán el precio del seguro.
Una vez que la aseguradora recabe toda la información, hará un pronóstico de riesgos por lesiones, enfermedades y muerte.
Así, la compañía aseguradora podrá hacer un pronóstico, determinar la prima que tendrá que pagar el titular y calcular la indemnización del seguro de vida.
Edad del titular
Otro aspecto fundamental para calcular el riesgo, ya que cuanto más joven eres, tus probabilidades de fallecer son mucho menores que las de una persona de avanzada edad.
Coberturas contratadas
La mayoría de seguros de vida ofrecen coberturas adicionales más allá de una indemnización por fallecimiento y existen muchas opciones de contratar protecciones que, paralelamente, elevarán el precio del seguro.
Por ejemplo, es posible añadir en la misma póliza la cobertura de invalidez permanente y enfermedades graves a la vez que una cobertura por fallecimiento. Incluso, se pueden añadir garantías adicionales, como la de doblar la indemnización en caso de que el siniestro fuera un accidente de circulación.
Hipoteca
Otro elemento clave en el cálculo de un seguro de vida es la hipoteca. Se trata de un tema fundamental, ya que de tener una, la póliza debe cubrir al menos el capital pendiente y poder dejar la vivienda familiar libre de cargas.
Deudas pendientes
También es recomendable que la indemnización del seguro de vida cubra otros préstamos. Recuerda que a una familia puede llevarle un tiempo reajustarse de nuevo económicamente cuando le falta un miembro que aportaba muchos ingresos a casa.
Necesidades familiares
En cada hogar hay distintas necesidades y obligaciones, en función de los hijos y sus estudios, de que haya personas dependientes, de los gastos de la vivienda, etc. Todo esto hay que tenerlo en cuenta para calcular en detalle el precio de una póliza de vida.
Subidas anuales en los seguros de vida
La mayoría de contratos de seguros de vida se renuevan cada año y el precio de la prima que se paga sube ligeramente. El principal motivo de esto es que el precio de los seguros de vida se encarece con la edad. Por ello, a cada año que pasa y el titular del seguro envejece, el precio de la póliza aumenta y la cantidad a pagar crece con ella.
Durante estas subidas, también influyen otros determinantes como la subida anual del IPC, ajustes generales de las tarifas en la compañía o cambios en las coberturas.
Estas subidas anuales no deben pillarte por sorpresa, porque deben estar reflejadas en el contrato del seguro. Si esta subida no está acordada de forma previa a la firma, la compañía debe avisar unos meses antes y deberás decidir si aceptar o no.
¿Cuánto dinero debo asegurar en mi póliza de vida?
Cuando contratas un seguro de vida, lo haces para protegerte a ti o a tu familia. La indemnización debe ser un apoyo económico para que puedas mantener tu nivel de vida en caso de que sufras una invalidez o enfermedad que te impidan trabajar o que la mantengan tus seres queridos en caso de que fallezcas.
Es obvio que la prima del seguro se encarecerá de precio cuanto más capital asegures. Por ello no debes pensar en asegurar lo mínimo para pagar poco, sino en cuál es la cantidad que se necesitaría cuando tú o tus familiares no podáis contar con tus ingresos.
Para saber la cantidad de capital asegurado que debe tener la póliza que vas a contratar, tendrás que tener en cuenta tu salario anual, tus gastos y cargos adicionales (como la hipoteca) que no quieres que tu familia tenga.
Según los expertos, la cantidad de dinero recomendado asegurar se calcula multiplicando por 10 tus ingresos anuales. Así que en caso de que fallezcas o no puedas continuar con tu trabajo habitual, se cobrará una indemnización con la que tú o tus familiares podáis mantener el mismo nivel de vida durante años.