Los seguros de vida con la hipoteca son uno de los complementos más comunes cuando se va a contratar un préstamo. Es habitual que dudemos antes de firmar, como si es obligatorio hacerlo, si es recomendable o en qué casos no conviene. En este artículo explicaremos cuáles son sus coberturas, cuánto cuestan y cuándo son realmente obligatorios.
¿Qué cubren los seguros de vida de la hipoteca?
Dependiendo del seguro y de la póliza contratada, podrás encontrar seguros de vida que ofrecen cobertura total sobre la deuda en caso de defunción y otros que solo cubrirán una parte (un 50%, por ejemplo).
En el segundo escenario, lo más común es que los seguros de vida paguen una parte de la hipoteca que corresponde al capital, pero no a los intereses generados.
Hay otros casos en los que se sufre invalidez permanente, en estos casos, la aseguradora también tendrá que cancelar la hipoteca, ya que el titular queda invalidado para seguir trabajando y generar ingresos a través de su trabajo habitual. Sin embargo, la incapacidad temporal no queda cubierta por este tipo de pólizas.
Algunas compañías aseguradoras también ofrecen garantías adicionales, como cobertura en caso de accidente, en estos escenarios se entrega una cantidad de dinero adicional si el asegurado muere por causas no naturales. En los seguros de vida con la hipoteca, el beneficiario suele ser el propio banco. Por ello, debes estudiar bien las condiciones de la póliza para asegurar que se preservan tus intereses.
¿Cuánto cuestan las pólizas vinculadas a la hipoteca?
A pesar de que el precio de un seguro de vida asociado a una hipoteca puede variar mucho según el perfil del titular (edad, trabajo, historial médico, etc) y las políticas de cada compañía aseguradora, se puede estimar que el precio medio de un seguro de vida obligatorio con hipoteca puede costar entre 200 y 400 euros al año.
Recuerda que los seguros de prima anuales se renuevan cada 12 meses y que las aseguradoras pueden subir el precio de la póliza. Por ello, según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, la compañía aseguradora debe avisarnos con dos meses de antelación acerca de esta subida y tenemos derecho a no renovar e irnos a otra.
¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de vida para una hipoteca?
La respuesta es depende. Con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria de 2019, ya no es obligatorio, pero los bancos permiten vender estas pólizas como servicio vinculado o combinado. Veámoslas en detalle:
–Si es vinculado, sí estarás obligado a contratarlo. Aquí los bancos tendrán la obligación de aceptar la póliza de cualquier compañía de seguros, en los casos que tengan coberturas similares. A día de hoy, es difícil encontrar entidades que impongan esto por obligación.
–Si es combinado, no tendrás obligación de firmar. Pero si contratas el seguro de vida que te propone el banco, lo más probable es que te ofrezcan bonificaciones, como bajadas de interés de la hipoteca. Aunque, una vez contratado, si después decides no renovarlo, perderás la bonificación y te subirá el tipo.
Es importante recordar que los beneficiarios de estos seguros no son siempre los bancos. Para el titular, firmar estas pólizas supone liberar a los herederos de la carga económica que supone hacer frente a lo que resta de hipoteca. Ante estos casos, sería la compañía aseguradora la responsable de hacer frente a los gastos pendientes del préstamo.
¿Merece la pena contratar un seguro de vida hipotecario?
Contar con un seguro de vida que se haga cargo de la totalidad o parte del préstamo hipotecario siempre es recomendable. Sobre todo si queremos proteger a nuestros herederos y librarlos de la deuda si fallecemos.
Pero haciendo unos cálculos, hay que tener en cuenta que contratar un seguro de vida junto a la hipoteca es mejor idea durante la primera mitad del préstamo que en la segunda.
¿Por qué?
Resulta que en nuestro país se utiliza el sistema de amortización francés, en el que se pagan intereses más altos durante los primeros años de hipoteca. Así que al contratar un seguro de vida con el banco, se reducirán estos intereses durante la primera mitad del préstamo, por lo que el ahorro será mayor.
Una opción interesante sería contratar el seguro de vida junto a la hipoteca y mantenerlo durante los primeros años del préstamo, y después valorar si nos interesa o no mantenerlo con el banco, llevarlo a una aseguradora independiente o, simplemente, cancelarlo.
¿Qué hacer cuando tengo una hipoteca y quiero quitar el seguro del banco?
Lo primero, tienes que saber si tienes o no penalización al quitar el seguro del banco. Hay situaciones en las que la entidad bancaria puede penalizar en el diferencial de la hipoteca en caso de quitar el seguro de vida. Pero solo pueden aplicar esta penalización si hay constancia en las escrituras de la hipoteca.
En caso de que tengas una penalización, tienes que realizar el cálculo de esta para saber si es rentable o no el cambio. En la mayoría de casos el ahorro es mayor al importe por la penalización y es interesante cambiarse.
Seguros de protección de pagos
Quizá tu banco, además de un seguro de vida vinculado a la hipoteca, también te haya ofrecido reducir el tipo de interés a cambio de contratar un seguro de protección de pagos a través de su mediación. Estos servicios cubren el pago de las cuotas y ofrecen cobertura en los siguientes casos:
- En situaciones de desempleo del asegurado.
- En casos de incapacidad temporal para trabajar.
La compañía de seguros abona las mensualidades durante un año. Estos seguros son bastante más elevados que los de vida, por lo que tocará sacar cuentas sobre si resulta conveniente y si la rebaja de interés compensa el precio.