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¿Qué es un seguro de vida y para qué sirve?
Cuando preguntes qué es un seguro de vida, la mayoría de personas te dirán que es una póliza que paga dinero a tu familia cuando falleces. Pídeles que expliquen algunas de sus características clave, sus coberturas y limitaciones, cómo funcionan o los diferentes tipos de seguros de vida que existen para personas mayores y seguramente tratarán de cambiar de tema.
Estas son solo algunas de las cuestiones a las que daremos respuesta en este artículo. Pero recuerda que cada póliza de seguro de vida es distinta y en cada aseguradora se ofrecen unas pólizas con cláusulas diferentes. Antes de contratar un seguro de vida, te recomendamos encarecidamente consultar con un profesional.
¿Cómo funciona un seguro de vida?
Lo primero que debes entender sobre el funcionamiento de un seguro de vida es que se trata de un contrato entre una empresa aseguradora y un cliente, en el que se establece una cierta cantidad de dinero a pagar en caso del fallecimiento del asegurado.
El cálculo de esta suma de dinero a pagar por la empresa es variable, y depende del perfil del cliente, de la cantidad de dinero que quiera asegurar y la edad que tenga en el momento de firmar el acuerdo.
Con los seguros de vida es posible proteger el patrimonio y garantizar recursos económicos a familiares y seres queridos en caso de fallecimiento o ante un panorama de incapacidad o enfermedad grave.
¿Los seguros de vida lo cubren todo?
La cobertura más básica de los seguros de vida es la causa por fallecimiento por causa natural. Pero además de esta, existen otras coberturas adicionales como accidentes, incapacidades temporales, fallecimientos por causas especiales o enfermedades.
¿Qué tipos de seguros de vida existen?
Dentro de los diferentes tipos de seguros de vida, los más conocidos son los seguros de vida riesgo. Este tipo de pólizas brindan cobertura cuando fallece la persona. También existen otros tipos de seguros de vida con riesgo en los que se cubre la invalidez o incapacidad. Vamos a verlos en detalle:
Póliza temporal de vida
Una póliza de seguro temporal brinda cobertura durante un periodo de tiempo determinado (normalmente entre 10 y 30 años desde el momento de suscripción de la póliza) o hasta una edad determinada. Esto quiere decir que, a diferencia de los seguros de vida entera, esta póliza no tiene un componente de valor en efectivo: si el asegurado no sufre daños por los que está cubierto, la aseguradora no tendrá que pagar indemnización.
Póliza permanente de vida
Los seguros de vida permanentes brindan cobertura toda la vida. Actúan como un seguro de vida de riesgo, a la vez que uno de vida ahorro, porque el asegurado podrá cobrar ciertas primas mientras esté vivo. Como seguro de vida de riesgo, se invierte una parte del dinero de la prima y su valor en efectivo crece con el tiempo en forma de intereses, este valor en efectivo puede tardar años en acumularse hasta convertirse en una cantidad significativa. Pero el beneficio total por fallecimiento se paga de inmediato desde el primer día que tiene la póliza, el precio de este siempre es el mismo, y no tiene en cuenta los años que vaya cumpliendo el asegurado. Algunos también cubren los gastos de sepelio.
Estos son muy comunes entre autónomos y trabajadores por cuenta propia, ya que se trata de una herramienta poderosa para protegerse financieramente al permitirles obtener una indemnización en caso de que no pudieran ejercer su trabajo.
Otros seguros de vida más específicos pueden ser:
- Seguro de vida extra. Estos son los ideales para cubrir accidentes. Su cobertura más básica es el fallecimiento del asegurado, pero permiten optar por otras coberturas que cubren la muerte por accidentes o enfermedades.
- Seguro de vida ampliado. Este es el seguro más completo que protege al titular de enfermedades graves. Entre algunas de sus prestaciones, se encuentra la de una segunda opinión médica y asistencia sanitaria privada.
- Seguro de vida profesional. Esta es la póliza adecuada para autónomos o trabajadores de alta cualificación. Cubre el fallecimiento e incapacidad permanente. Además, ofrece ayudas a familiares por orfandad o enfermedad.
- Seguro de vida vinculado a la hipoteca. Si en un futuro no pudieras hacerte cargo de las cuotas hipotecarias contraídas con tu banco por causa de fallecimiento o invalidez, este tipo de seguros garantizan una estabilidad económica a tus beneficiarios, ya que cubre la deuda hipotecaria y tus préstamos personales.
¿Cuándo un seguro de vida no cubre un fallecimiento?
Las pólizas de seguros de vida están limitadas a lo que contrate el propio asegurado de la póliza, pero hay un conjunto de circunstancias que estos productos no cubren dentro de sus garantías.
El suicidio es una de las circunstancias más comunes que no están cubiertas por los seguros de vida, al igual que los fallecimientos por actos imprudentes o negligencias graves. Un ejemplo de ello sería el de una persona que muere bajo la ingesta de estupefacientes.
Otras situaciones en las que las aseguradoras no contemplan dentro de sus coberturas son:
- Actos que vayan envueltos en confrontaciones militares.
- Deportes de alto riesgo, como carreras de motocross o wingsuit.
- Muertes ocasionadas por alguno de los beneficiarios.
- Accidentes originados por fenómenos naturales, como tsunamis, huracanes o terremotos.
El impago de las cuotas del seguro, patologías no traumáticas (infartos y derrames cerebrales) u ocultar un problema de salud al momento de firmar el contrato, son otros motivos por los que la aseguradora puede negarse a pagar la indemnización y declarar el acuerdo como inválido. Para finalizar, queremos recordar que cada compañía presenta diferentes seguros de vida. Independientemente de cuál elijas, es recomendable estudiar las coberturas que ofrece, pero sobre sus cláusulas, ya que no tenerlas claras puede llevarte a contratar servicios adicionales.